今年剛剛畢業(yè)的小林入職了一家國(guó)有大行廣州某支行,目前在輪崗柜員。最近一個(gè)月,她的主要工作就是為本行的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“拉新”。公司為小林定下的KPI是從12月起,每周完成60個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶指標(biāo)。
“走出舒適圈,提前搶占個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)!”最近一個(gè)月,這幾乎是所有銀行內(nèi)部的目標(biāo)。
自2022年11月18日,《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》落地,銀行之間的搶單大戰(zhàn)就拉開(kāi)了序幕。
“目前個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶開(kāi)戶已經(jīng)有1000多萬(wàn)人,開(kāi)端總體良好。”人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司綜合處處長(zhǎng)劉衛(wèi)近日在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)保障論壇暨《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告 2022》發(fā)布式上表示。
一個(gè)月時(shí)間里,銀行為搶占賽道使出十八般武藝,壓力已經(jīng)開(kāi)始傳導(dǎo)到非試點(diǎn)城市,甚至下一環(huán)節(jié)的“選手”券商等也卷入了激烈的角逐中。
搶單大戰(zhàn)
和她的很多同事一樣,小林開(kāi)啟了一天的“掃樓”推銷模式。按照她所在的支行要求,從12月起,她每周都要完成60個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶指標(biāo),如果完不成要扣60%績(jī)效;完成60%以上,每戶增加50元績(jī)效;完成100%以上,超出部分,每戶增加80元績(jī)效。
但對(duì)小林而言,這幾乎是不可能完成的任務(wù)。她告訴第一財(cái)經(jīng)記者,在11月中下旬補(bǔ)貼力度還比較大,在“薅羊毛”驅(qū)動(dòng)下,每天還能完成1~2個(gè)指標(biāo)。但是隨著12月部分活動(dòng)到期,基本就很難開(kāi)單了。“大部分年輕客戶一聽(tīng)說(shuō)放在里面的錢(qián)要退休才能取出來(lái),就不回復(fù)了。”小林告訴第一財(cái)經(jīng)記者。
據(jù)小林介紹,目前銀行內(nèi)部鼓勵(lì)員工更積極一點(diǎn)去拓展業(yè)務(wù),“走出舒適圈,提前搶占養(yǎng)老金市場(chǎng)”。
11月,《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開(kāi)募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》等7份文件密集落地,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶試點(diǎn)正式落地。由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性,參加人也只能在一家商業(yè)銀行開(kāi)立賬戶,因此搶占開(kāi)戶先機(jī)成為各試點(diǎn)商業(yè)銀行的發(fā)力點(diǎn)。自此,銀行搶單大戰(zhàn)拉開(kāi)序幕。
各家銀行為此花樣頻出,最常用的策略就是各式各樣的補(bǔ)貼。11月末,網(wǎng)上還廣為流傳一張個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)單羊毛攻略,花式紅包雨和優(yōu)惠券層出不窮。按照攻略所述,其中,如滿足開(kāi)通實(shí)體社???、推薦10人開(kāi)通等條件,每人最多可以獲得388元的補(bǔ)貼。
然而如此密集的紅包雨下,完成指標(biāo)依舊困難。王藤是廣州一家股份大行從業(yè)五年的客戶經(jīng)理。最近為了完成養(yǎng)老金開(kāi)戶指標(biāo),他也是絞盡腦汁。他在朋友圈里發(fā)布了一條僅重要客戶可見(jiàn)的消息:“有償開(kāi)通XX銀行養(yǎng)老金賬戶,開(kāi)立得58元立減金+有償紅包。”據(jù)他介紹,這里有償紅包大概是9.99元,是他自己往里貼的。
不僅如此,王藤差5個(gè)指標(biāo)一直完不成,還曾經(jīng)在淘寶上找過(guò)代開(kāi)戶的商家,然而價(jià)格讓他望而卻步。廣發(fā)、興業(yè)、工行的養(yǎng)老金賬戶90元/人、招行100元/戶,其他行150元/人。
據(jù)王藤介紹,內(nèi)部督導(dǎo)的口徑是,這是銀行未來(lái)攬儲(chǔ)的一條重要方式,后期潛力很大。“各個(gè)銀行都在爭(zhēng)搶,所以我們也搶,落后就會(huì)挨打。”他說(shuō)。
壓力不僅僅在開(kāi)戶的銀行端,一位券商業(yè)內(nèi)人士透露,目前養(yǎng)老金賬戶開(kāi)設(shè)壓力已經(jīng)傳導(dǎo)至券商了。“我們合作的一家銀行讓券商幫忙完成養(yǎng)老金指標(biāo)。數(shù)據(jù)完成不好的券商,可能會(huì)被剔除合作。”他告訴記者。
除了試點(diǎn)城市的理財(cái)經(jīng)理們“壓力山大”,非試點(diǎn)城市也不輕松。
陳陳是某三線城市股份大行的客戶經(jīng)理,他形容最近收到的個(gè)人養(yǎng)老金的開(kāi)戶任務(wù)為游戲里的“double kill”(雙殺)。“對(duì)我們來(lái)說(shuō),完成指標(biāo)更難。”據(jù)陳陳介紹,一方面他背著開(kāi)拓試點(diǎn)城市客戶的開(kāi)戶指標(biāo),但是他的存量客戶基本都在本地,很難接觸到在上海、杭州、深圳、蘇州等試點(diǎn)城市繳納過(guò)社保的客戶。另一方面,其所在銀行也推出了非試點(diǎn)城市養(yǎng)老金預(yù)約服務(wù),也有一定的預(yù)約開(kāi)戶量指標(biāo)要完成。
有人猶豫觀望,有人果斷入局
這邊理財(cái)經(jīng)理們?cè)谫u(mài)力吆喝,那邊不同的客群卻給出不同的反饋——有人打起退堂鼓,有人果斷入局。
紅元是某地產(chǎn)公司的員工,有一天他接到了一個(gè)陌生電話,對(duì)方聲稱辦理個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,每年最高可以免除5400元的稅額。最近正好公司提醒他進(jìn)行年末申報(bào)個(gè)稅專項(xiàng)扣除,這通電話最開(kāi)始讓他非常感興趣,就開(kāi)通了賬戶。
但隨著了解的深入,他很快就打起了退堂鼓。他給第一財(cái)經(jīng)的記者算了一筆賬,以建設(shè)銀行(601939)為例,在每年存入12000元的前提下,每年年薪至少要108萬(wàn),才能免稅5400元。他自己年薪20萬(wàn)左右,稅率在10%左右,每年減免的稅收其實(shí)也就1200元。如果年薪在6萬(wàn)以下(月薪在5000元以下),基本沒(méi)有免稅收益。
相對(duì)于減免稅收金額不如預(yù)期,對(duì)于年輕人而言,流動(dòng)性不好是“勸退”的另一個(gè)重要因素。“我明年打算結(jié)婚,近期在準(zhǔn)備買(mǎi)房。”紅元擔(dān)心,現(xiàn)在是相對(duì)有資金可以存入。但是等買(mǎi)房以后資金壓力變大,到時(shí)候這筆錢(qián)又要存到退休,沒(méi)法馬上取出。而且到退休時(shí)間還那么長(zhǎng),誰(shuí)能預(yù)料以后的事情呢?
據(jù)王藤透露,目前在辦理個(gè)人養(yǎng)老金的客戶中人群分化很顯著。他經(jīng)手的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)設(shè)中,40歲以上占比達(dá)到80%。談及原因,他告訴第一財(cái)經(jīng)記者:“二三十歲左右的青壯年,大部分考慮養(yǎng)老的意識(shí)比較弱;同時(shí)閑置資金少,對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的接受度不高。”
工商銀行(601398)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理曾琪也在近期一次公開(kāi)采訪中透露,目前為止我們已經(jīng)為幾百萬(wàn)的客戶成功開(kāi)辦了個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶,在人群上面,40(歲)以上的人群相對(duì)比較集中一點(diǎn)。
今年45歲的姚云是某建筑公司的副經(jīng)理,她近期了解完養(yǎng)老金賬戶以后就果斷入手了。“我現(xiàn)在資金相對(duì)充裕,也不需要買(mǎi)車買(mǎi)房了。每年1.2萬(wàn)的投入可以作為資產(chǎn)配置的一個(gè)部分。”
姚云也同樣算了一筆賬。從目前到65歲退休,大概是20年的時(shí)間。每年以她目前的收入水平可以免稅4200元左右,到退休時(shí)大概可以免稅8.4萬(wàn)。在這個(gè)基礎(chǔ)上,她還可以用養(yǎng)老賬戶里的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)一些特定的混合基金。“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中會(huì)配產(chǎn)品,像存款、理財(cái)、保險(xiǎn)等,利率收益也會(huì)比平時(shí)的高一點(diǎn)。”
專家建議進(jìn)一步加大優(yōu)惠力度
二十大報(bào)告提出,完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌制度,發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。個(gè)人養(yǎng)老金是構(gòu)建養(yǎng)老第三支柱的重要制度安排。個(gè)人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品特點(diǎn)在于安全、穩(wěn)定、側(cè)重長(zhǎng)期保值,并且有著可期的收益。
在養(yǎng)老金新政落地不久,工、農(nóng)、中、建四家大型銀行推出特定的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,利率跑贏銀行定存。以廣州5年期定期存款為例,目前市面上的掛牌利率為2.65%,工行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品整存整取在廣州、成都、西安三地的利率就達(dá)到了4%,青島、合肥為3.5%。
此外,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的錢(qián)還可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)特定投資產(chǎn)品。這些投資產(chǎn)品,在風(fēng)險(xiǎn)管控、信息披露、合規(guī)操作、投資期限、投資標(biāo)的、收益率等方面的要求更加嚴(yán)格,以長(zhǎng)期投資為價(jià)值導(dǎo)向,養(yǎng)老屬性更加明顯,旨在最大程度上保護(hù)投資者的養(yǎng)老資產(chǎn)。
在國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄中,第一財(cái)經(jīng)記者查詢到目前有129只基金類產(chǎn)品和7只保險(xiǎn)類產(chǎn)品。其中,129只個(gè)人養(yǎng)老金基金均是養(yǎng)老目標(biāo)基金,采用基金中的基金(FOF)形式運(yùn)作為主,以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)健增值為目的,鼓勵(lì)投資人長(zhǎng)期持有。
但現(xiàn)實(shí)情況是,在理財(cái)凈值化已成大勢(shì)的背景下,這些投資產(chǎn)品的收益情況仍與市場(chǎng)的波動(dòng)息息相關(guān)。據(jù)choice數(shù)據(jù),在年化收益率排名前十的養(yǎng)老基金中,成立以來(lái)的年化收益基本在9%以上,但今年受到債市沖擊及贖回潮影響,回報(bào)跌幅在8%~15%不等。
中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)、全國(guó)社?;鹄硎聲?huì)原理事長(zhǎng)戴相龍?jiān)?3日的中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)保障論壇暨《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2022》發(fā)布式中指出,個(gè)人養(yǎng)老金的推進(jìn)快慢,還要看人民大眾對(duì)有關(guān)規(guī)定的接受程度。如果執(zhí)行一個(gè)時(shí)期還達(dá)不到預(yù)期目標(biāo),應(yīng)該加大政策扶持力度。
他建議擴(kuò)大稅收優(yōu)惠,今后把個(gè)人養(yǎng)老金最高限額提高到1.8萬(wàn)元以上。同時(shí),對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的投資收益率保底,按完成一個(gè)合同執(zhí)行期計(jì)算,投資收益率不足5年期國(guó)債收益率時(shí),由投資管理人補(bǔ)足,經(jīng)過(guò)一定時(shí)間,再由政府補(bǔ)給個(gè)人養(yǎng)老金的受托投資管理機(jī)構(gòu)。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示目前銀行的一些指標(biāo)任務(wù)確實(shí)相對(duì)不合理,接受度不高,呼吁各家銀行總行不要下發(fā)過(guò)多的指標(biāo)任務(wù)。
他指出,一方面居民應(yīng)進(jìn)一步提高對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的認(rèn)識(shí),另一方面目前制度還有一定優(yōu)化的空間。比如應(yīng)重視研究對(duì)年收入6萬(wàn)元以下的人群的優(yōu)惠政策。這部分群體本身的基本養(yǎng)老金等保障相對(duì)較少,是最需要個(gè)人養(yǎng)老金賬戶作為補(bǔ)充的群體。但目前他們通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資,不僅沒(méi)有稅收優(yōu)惠,反而在取出時(shí)還需要繳納3%的稅,加重了負(fù)擔(dān)。
對(duì)于投資者而言,如何正確規(guī)劃養(yǎng)老金賬戶里的錢(qián)?董希淼認(rèn)為可以根據(jù)個(gè)人情況選擇:養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財(cái)具有一定風(fēng)險(xiǎn),但收益可能更高,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄受存款保險(xiǎn)保護(hù),風(fēng)險(xiǎn)極低;而養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)重在考察其保障水平。一般來(lái)說(shuō),距離退休時(shí)間比較近的居民,建議選擇更多穩(wěn)健的產(chǎn)品;距離退休時(shí)間比較久的居民,可以選擇更多的基金和理財(cái)產(chǎn)品。
責(zé)任編輯:王一鳴
“走出舒適圈,提前搶占個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)!”最近一個(gè)月,這幾乎是所有銀行內(nèi)部的目標(biāo)。
自2022年11月18日,《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》落地,銀行之間的搶單大戰(zhàn)就拉開(kāi)了序幕。
“目前個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶開(kāi)戶已經(jīng)有1000多萬(wàn)人,開(kāi)端總體良好。”人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司綜合處處長(zhǎng)劉衛(wèi)近日在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)保障論壇暨《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告 2022》發(fā)布式上表示。
一個(gè)月時(shí)間里,銀行為搶占賽道使出十八般武藝,壓力已經(jīng)開(kāi)始傳導(dǎo)到非試點(diǎn)城市,甚至下一環(huán)節(jié)的“選手”券商等也卷入了激烈的角逐中。
搶單大戰(zhàn)
和她的很多同事一樣,小林開(kāi)啟了一天的“掃樓”推銷模式。按照她所在的支行要求,從12月起,她每周都要完成60個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶指標(biāo),如果完不成要扣60%績(jī)效;完成60%以上,每戶增加50元績(jī)效;完成100%以上,超出部分,每戶增加80元績(jī)效。
但對(duì)小林而言,這幾乎是不可能完成的任務(wù)。她告訴第一財(cái)經(jīng)記者,在11月中下旬補(bǔ)貼力度還比較大,在“薅羊毛”驅(qū)動(dòng)下,每天還能完成1~2個(gè)指標(biāo)。但是隨著12月部分活動(dòng)到期,基本就很難開(kāi)單了。“大部分年輕客戶一聽(tīng)說(shuō)放在里面的錢(qián)要退休才能取出來(lái),就不回復(fù)了。”小林告訴第一財(cái)經(jīng)記者。
據(jù)小林介紹,目前銀行內(nèi)部鼓勵(lì)員工更積極一點(diǎn)去拓展業(yè)務(wù),“走出舒適圈,提前搶占養(yǎng)老金市場(chǎng)”。
11月,《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開(kāi)募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》等7份文件密集落地,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶試點(diǎn)正式落地。由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性,參加人也只能在一家商業(yè)銀行開(kāi)立賬戶,因此搶占開(kāi)戶先機(jī)成為各試點(diǎn)商業(yè)銀行的發(fā)力點(diǎn)。自此,銀行搶單大戰(zhàn)拉開(kāi)序幕。
各家銀行為此花樣頻出,最常用的策略就是各式各樣的補(bǔ)貼。11月末,網(wǎng)上還廣為流傳一張個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)單羊毛攻略,花式紅包雨和優(yōu)惠券層出不窮。按照攻略所述,其中,如滿足開(kāi)通實(shí)體社???、推薦10人開(kāi)通等條件,每人最多可以獲得388元的補(bǔ)貼。
然而如此密集的紅包雨下,完成指標(biāo)依舊困難。王藤是廣州一家股份大行從業(yè)五年的客戶經(jīng)理。最近為了完成養(yǎng)老金開(kāi)戶指標(biāo),他也是絞盡腦汁。他在朋友圈里發(fā)布了一條僅重要客戶可見(jiàn)的消息:“有償開(kāi)通XX銀行養(yǎng)老金賬戶,開(kāi)立得58元立減金+有償紅包。”據(jù)他介紹,這里有償紅包大概是9.99元,是他自己往里貼的。
不僅如此,王藤差5個(gè)指標(biāo)一直完不成,還曾經(jīng)在淘寶上找過(guò)代開(kāi)戶的商家,然而價(jià)格讓他望而卻步。廣發(fā)、興業(yè)、工行的養(yǎng)老金賬戶90元/人、招行100元/戶,其他行150元/人。
據(jù)王藤介紹,內(nèi)部督導(dǎo)的口徑是,這是銀行未來(lái)攬儲(chǔ)的一條重要方式,后期潛力很大。“各個(gè)銀行都在爭(zhēng)搶,所以我們也搶,落后就會(huì)挨打。”他說(shuō)。
壓力不僅僅在開(kāi)戶的銀行端,一位券商業(yè)內(nèi)人士透露,目前養(yǎng)老金賬戶開(kāi)設(shè)壓力已經(jīng)傳導(dǎo)至券商了。“我們合作的一家銀行讓券商幫忙完成養(yǎng)老金指標(biāo)。數(shù)據(jù)完成不好的券商,可能會(huì)被剔除合作。”他告訴記者。
除了試點(diǎn)城市的理財(cái)經(jīng)理們“壓力山大”,非試點(diǎn)城市也不輕松。
陳陳是某三線城市股份大行的客戶經(jīng)理,他形容最近收到的個(gè)人養(yǎng)老金的開(kāi)戶任務(wù)為游戲里的“double kill”(雙殺)。“對(duì)我們來(lái)說(shuō),完成指標(biāo)更難。”據(jù)陳陳介紹,一方面他背著開(kāi)拓試點(diǎn)城市客戶的開(kāi)戶指標(biāo),但是他的存量客戶基本都在本地,很難接觸到在上海、杭州、深圳、蘇州等試點(diǎn)城市繳納過(guò)社保的客戶。另一方面,其所在銀行也推出了非試點(diǎn)城市養(yǎng)老金預(yù)約服務(wù),也有一定的預(yù)約開(kāi)戶量指標(biāo)要完成。
有人猶豫觀望,有人果斷入局
這邊理財(cái)經(jīng)理們?cè)谫u(mài)力吆喝,那邊不同的客群卻給出不同的反饋——有人打起退堂鼓,有人果斷入局。
紅元是某地產(chǎn)公司的員工,有一天他接到了一個(gè)陌生電話,對(duì)方聲稱辦理個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,每年最高可以免除5400元的稅額。最近正好公司提醒他進(jìn)行年末申報(bào)個(gè)稅專項(xiàng)扣除,這通電話最開(kāi)始讓他非常感興趣,就開(kāi)通了賬戶。
但隨著了解的深入,他很快就打起了退堂鼓。他給第一財(cái)經(jīng)的記者算了一筆賬,以建設(shè)銀行(601939)為例,在每年存入12000元的前提下,每年年薪至少要108萬(wàn),才能免稅5400元。他自己年薪20萬(wàn)左右,稅率在10%左右,每年減免的稅收其實(shí)也就1200元。如果年薪在6萬(wàn)以下(月薪在5000元以下),基本沒(méi)有免稅收益。
相對(duì)于減免稅收金額不如預(yù)期,對(duì)于年輕人而言,流動(dòng)性不好是“勸退”的另一個(gè)重要因素。“我明年打算結(jié)婚,近期在準(zhǔn)備買(mǎi)房。”紅元擔(dān)心,現(xiàn)在是相對(duì)有資金可以存入。但是等買(mǎi)房以后資金壓力變大,到時(shí)候這筆錢(qián)又要存到退休,沒(méi)法馬上取出。而且到退休時(shí)間還那么長(zhǎng),誰(shuí)能預(yù)料以后的事情呢?
據(jù)王藤透露,目前在辦理個(gè)人養(yǎng)老金的客戶中人群分化很顯著。他經(jīng)手的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)設(shè)中,40歲以上占比達(dá)到80%。談及原因,他告訴第一財(cái)經(jīng)記者:“二三十歲左右的青壯年,大部分考慮養(yǎng)老的意識(shí)比較弱;同時(shí)閑置資金少,對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的接受度不高。”
工商銀行(601398)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理曾琪也在近期一次公開(kāi)采訪中透露,目前為止我們已經(jīng)為幾百萬(wàn)的客戶成功開(kāi)辦了個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶,在人群上面,40(歲)以上的人群相對(duì)比較集中一點(diǎn)。
今年45歲的姚云是某建筑公司的副經(jīng)理,她近期了解完養(yǎng)老金賬戶以后就果斷入手了。“我現(xiàn)在資金相對(duì)充裕,也不需要買(mǎi)車買(mǎi)房了。每年1.2萬(wàn)的投入可以作為資產(chǎn)配置的一個(gè)部分。”
姚云也同樣算了一筆賬。從目前到65歲退休,大概是20年的時(shí)間。每年以她目前的收入水平可以免稅4200元左右,到退休時(shí)大概可以免稅8.4萬(wàn)。在這個(gè)基礎(chǔ)上,她還可以用養(yǎng)老賬戶里的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)一些特定的混合基金。“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中會(huì)配產(chǎn)品,像存款、理財(cái)、保險(xiǎn)等,利率收益也會(huì)比平時(shí)的高一點(diǎn)。”
專家建議進(jìn)一步加大優(yōu)惠力度
二十大報(bào)告提出,完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌制度,發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。個(gè)人養(yǎng)老金是構(gòu)建養(yǎng)老第三支柱的重要制度安排。個(gè)人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品特點(diǎn)在于安全、穩(wěn)定、側(cè)重長(zhǎng)期保值,并且有著可期的收益。
在養(yǎng)老金新政落地不久,工、農(nóng)、中、建四家大型銀行推出特定的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,利率跑贏銀行定存。以廣州5年期定期存款為例,目前市面上的掛牌利率為2.65%,工行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品整存整取在廣州、成都、西安三地的利率就達(dá)到了4%,青島、合肥為3.5%。
此外,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的錢(qián)還可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)特定投資產(chǎn)品。這些投資產(chǎn)品,在風(fēng)險(xiǎn)管控、信息披露、合規(guī)操作、投資期限、投資標(biāo)的、收益率等方面的要求更加嚴(yán)格,以長(zhǎng)期投資為價(jià)值導(dǎo)向,養(yǎng)老屬性更加明顯,旨在最大程度上保護(hù)投資者的養(yǎng)老資產(chǎn)。
在國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄中,第一財(cái)經(jīng)記者查詢到目前有129只基金類產(chǎn)品和7只保險(xiǎn)類產(chǎn)品。其中,129只個(gè)人養(yǎng)老金基金均是養(yǎng)老目標(biāo)基金,采用基金中的基金(FOF)形式運(yùn)作為主,以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)健增值為目的,鼓勵(lì)投資人長(zhǎng)期持有。
但現(xiàn)實(shí)情況是,在理財(cái)凈值化已成大勢(shì)的背景下,這些投資產(chǎn)品的收益情況仍與市場(chǎng)的波動(dòng)息息相關(guān)。據(jù)choice數(shù)據(jù),在年化收益率排名前十的養(yǎng)老基金中,成立以來(lái)的年化收益基本在9%以上,但今年受到債市沖擊及贖回潮影響,回報(bào)跌幅在8%~15%不等。
中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)、全國(guó)社?;鹄硎聲?huì)原理事長(zhǎng)戴相龍?jiān)?3日的中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)保障論壇暨《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2022》發(fā)布式中指出,個(gè)人養(yǎng)老金的推進(jìn)快慢,還要看人民大眾對(duì)有關(guān)規(guī)定的接受程度。如果執(zhí)行一個(gè)時(shí)期還達(dá)不到預(yù)期目標(biāo),應(yīng)該加大政策扶持力度。
他建議擴(kuò)大稅收優(yōu)惠,今后把個(gè)人養(yǎng)老金最高限額提高到1.8萬(wàn)元以上。同時(shí),對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的投資收益率保底,按完成一個(gè)合同執(zhí)行期計(jì)算,投資收益率不足5年期國(guó)債收益率時(shí),由投資管理人補(bǔ)足,經(jīng)過(guò)一定時(shí)間,再由政府補(bǔ)給個(gè)人養(yǎng)老金的受托投資管理機(jī)構(gòu)。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示目前銀行的一些指標(biāo)任務(wù)確實(shí)相對(duì)不合理,接受度不高,呼吁各家銀行總行不要下發(fā)過(guò)多的指標(biāo)任務(wù)。
他指出,一方面居民應(yīng)進(jìn)一步提高對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的認(rèn)識(shí),另一方面目前制度還有一定優(yōu)化的空間。比如應(yīng)重視研究對(duì)年收入6萬(wàn)元以下的人群的優(yōu)惠政策。這部分群體本身的基本養(yǎng)老金等保障相對(duì)較少,是最需要個(gè)人養(yǎng)老金賬戶作為補(bǔ)充的群體。但目前他們通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資,不僅沒(méi)有稅收優(yōu)惠,反而在取出時(shí)還需要繳納3%的稅,加重了負(fù)擔(dān)。
對(duì)于投資者而言,如何正確規(guī)劃養(yǎng)老金賬戶里的錢(qián)?董希淼認(rèn)為可以根據(jù)個(gè)人情況選擇:養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財(cái)具有一定風(fēng)險(xiǎn),但收益可能更高,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄受存款保險(xiǎn)保護(hù),風(fēng)險(xiǎn)極低;而養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)重在考察其保障水平。一般來(lái)說(shuō),距離退休時(shí)間比較近的居民,建議選擇更多穩(wěn)健的產(chǎn)品;距離退休時(shí)間比較久的居民,可以選擇更多的基金和理財(cái)產(chǎn)品。
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