現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體在突發(fā)事件和重大災(zāi)害面前仍扮演著“被動賠付”的壓力承載方，而非“主動防控”的風(fēng)險管理者角色，亟待轉(zhuǎn)變理念。要認識到風(fēng)險減量是未來保險公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級和提升核心競爭力的迫切需要，把握好風(fēng)險減量“五字訣”，這是打好農(nóng)業(yè)保險助力農(nóng)業(yè)強國攻堅戰(zhàn)的重要前提。
念好“保”字訣
首先，多方合力，持續(xù)推動農(nóng)業(yè)保險“擴面、提標(biāo)、增品”。建議進一步完善政策支持體系，提升財政補貼力度，持續(xù)逐步擴大三大糧食完全成本和種植收入保險試點范圍至非主產(chǎn)大省的產(chǎn)糧大縣以及主產(chǎn)省非產(chǎn)糧大縣的規(guī)模種植戶，同步轉(zhuǎn)向大豆完全成本保險和種植收入保險試點，繼續(xù)擴大地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險覆蓋面。
同時，保險機構(gòu)應(yīng)著力開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異化分析和評估，積極研發(fā)新型產(chǎn)品，準(zhǔn)確厘定產(chǎn)品費率，實現(xiàn)保險費率和保險責(zé)任的對等，整合推廣“基礎(chǔ)政策性保險+完全成本保險+特色農(nóng)產(chǎn)品保險+商業(yè)險”的產(chǎn)品供給機制，提升農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障水平，確保保險經(jīng)營的“一致性”和“公平性”。保險機構(gòu)可與政企聯(lián)動，探索將更多的特色蔬菜、水果、肉、蛋、奶等民生產(chǎn)品納入政府以獎代補保險覆蓋范圍，確保實現(xiàn)真正意義上的“保好、保足、保全”。
其次，探索推廣“農(nóng)業(yè)保險+”產(chǎn)業(yè)全鏈條保險服務(wù)模式。保險機構(gòu)應(yīng)從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)全鏈條體系的宏觀角度上把握“保”字訣的落實，探索提供覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈全流程的保險服務(wù)，加大“農(nóng)業(yè)保險+”一體化服務(wù)的供給力度，推動農(nóng)業(yè)保險與銀行、信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具的深度融合，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供更為豐富的保險保障。
最后，重視發(fā)揮農(nóng)業(yè)再保險、巨災(zāi)風(fēng)險管理等市場化工具的作用。
抓好“防”字訣
近年來，我國農(nóng)業(yè)保險服務(wù)工作重心正逐步從災(zāi)后理賠向災(zāi)前防御調(diào)整，實現(xiàn)了從風(fēng)險等量轉(zhuǎn)移到風(fēng)險減量服務(wù)的轉(zhuǎn)型，形成了集風(fēng)險識別評估、風(fēng)險預(yù)警提示、科技監(jiān)測追蹤、災(zāi)情進展跟進、風(fēng)險減量管理于一體的防災(zāi)減損模型。
保險主體應(yīng)積極開發(fā)相關(guān)技術(shù)手段，協(xié)同相關(guān)部門通過積極發(fā)送災(zāi)害性天氣預(yù)警短信、直升機藥物噴灑作業(yè)、無人機飛防、人工防雹增雨、防災(zāi)防疫及病蟲害物資發(fā)放、遙感災(zāi)情監(jiān)測、防災(zāi)防損培訓(xùn)等多項服務(wù)舉措，降低災(zāi)害發(fā)生的可能性和損失程度，將風(fēng)險前置，防患于未然。
災(zāi)中做好“應(yīng)”字訣
在農(nóng)業(yè)災(zāi)害期間，建立高效的應(yīng)急響應(yīng)機制對于挽救災(zāi)害損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)保險可在以下五方面發(fā)力，協(xié)同政府部門做好應(yīng)急響應(yīng)和災(zāi)害救援方面的工作。
一是完善應(yīng)急預(yù)案。保險公司通過制定農(nóng)業(yè)重大災(zāi)害及突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，明確各個單位和人員的職責(zé)分工、應(yīng)急措施、資源調(diào)配和溝通協(xié)調(diào)機制等，定期廣泛開展或參與相關(guān)應(yīng)急演練，提升其應(yīng)急響應(yīng)和協(xié)同救災(zāi)能力。
二是暢通溝通機制。通過完善的快速報案、及時查勘、多方定損等應(yīng)災(zāi)機制，使受災(zāi)各方關(guān)系主體聯(lián)系更為緊密，確保各級政府、農(nóng)資企業(yè)、行業(yè)主體、農(nóng)戶之間的有效溝通與協(xié)調(diào)，應(yīng)急機制運轉(zhuǎn)更為高效。
三是加快災(zāi)情評估。災(zāi)害發(fā)生后，保險公司協(xié)同主管部門和專業(yè)人員對受災(zāi)地區(qū)進行專業(yè)災(zāi)害評估，評估農(nóng)田受災(zāi)程度、農(nóng)作物損失面積、養(yǎng)殖業(yè)受影響情況等，為后續(xù)補救行動提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和科學(xué)依據(jù)。
四是建立緊急調(diào)配機制。根據(jù)災(zāi)情實況及災(zāi)后評估結(jié)果，農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)建立緊急調(diào)配應(yīng)急救災(zāi)物資機制，組織專業(yè)隊伍協(xié)助災(zāi)害救援，包括農(nóng)田搶救、設(shè)施修復(fù)、病蟲害防治、農(nóng)產(chǎn)品搶收、農(nóng)資轉(zhuǎn)移等，同時合理調(diào)配物資、設(shè)備和人力資源，確保救援工作迅速展開。
五是農(nóng)戶安撫和心理疏導(dǎo)。應(yīng)定期組織開展防災(zāi)減損知識講座，提高農(nóng)戶應(yīng)急意識和科學(xué)防災(zāi)技能，增強自救能力，同時重視農(nóng)戶安撫及心理疏導(dǎo)工作，幫助恢復(fù)生產(chǎn)信心。
災(zāi)后做好“減”字訣
為進一步發(fā)揮保險機制在防災(zāi)減災(zāi)中的重要作用，保險機構(gòu)應(yīng)利用自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、災(zāi)后減損經(jīng)驗及專業(yè)風(fēng)控技能，確保減災(zāi)工作落到實處，幫助農(nóng)戶盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活。
提供緊急援助。通過準(zhǔn)備救災(zāi)物資、啟動大災(zāi)基金、募集救災(zāi)捐款等形式，對受災(zāi)嚴重的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供緊急救援，包括提供飼料、種苗、農(nóng)資等，保障農(nóng)戶在災(zāi)后過渡期的基本生產(chǎn)需求。
提供技術(shù)指導(dǎo)。組織農(nóng)業(yè)技術(shù)人員和專家多次復(fù)勘，為受災(zāi)農(nóng)戶提供技術(shù)指導(dǎo)，幫助解決生產(chǎn)過程中遇到的技術(shù)問題，引導(dǎo)農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)能力，降低經(jīng)濟損失。
協(xié)助災(zāi)后重建。集結(jié)人力協(xié)助被保險人修復(fù)農(nóng)業(yè)受損設(shè)施、開展種植藥物噴灑和養(yǎng)殖疫病消殺等工作，防止損失擴大或疫情蔓延。
用好“賠”字訣
為持續(xù)深化保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，保險機構(gòu)應(yīng)建立起一套合理的理賠規(guī)程應(yīng)對重大災(zāi)害。風(fēng)險事故發(fā)生后，應(yīng)第一時間開辟綠色通道，簡化理賠手續(xù)，通過線上與線下相結(jié)合、預(yù)賠與實賠相結(jié)合的方式，實現(xiàn)及時、準(zhǔn)確、合理、便捷、快速理賠，為農(nóng)戶提供經(jīng)濟補償，這也是每個保險人的責(zé)任和義務(wù)。
足額的農(nóng)險賠償有利于調(diào)動農(nóng)戶投保積極性，更大發(fā)揮保險杠桿作用，實現(xiàn)金融生態(tài)系統(tǒng)平衡穩(wěn)定。保險主體應(yīng)始終堅持“報行合一”，明確理賠標(biāo)準(zhǔn)，不斷提升查勘、測產(chǎn)、定損、理算等環(huán)節(jié)的專業(yè)性和精準(zhǔn)度，做好應(yīng)賠盡賠，不惜賠、不濫賠，切實保障農(nóng)戶的根本利益。
科技賦能，精準(zhǔn)理賠。近年來，農(nóng)險行業(yè)通過反復(fù)探索和實踐不斷提升保險的科技支撐力度，致力精準(zhǔn)理賠。廣泛運用大數(shù)據(jù)、云計算、衛(wèi)星遙感、氣象聯(lián)動、無人機、直升機、生物AI智能、遠程查勘等現(xiàn)代技術(shù)手段，推進線上定損理賠，實現(xiàn)移動精細化作業(yè)和遠程風(fēng)險管控，也為地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)防災(zāi)救災(zāi)保產(chǎn)提供了精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐，輔助風(fēng)險評估和理賠工作，助力農(nóng)業(yè)精算風(fēng)險、精準(zhǔn)減量，提升服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。
此外，筆者認為，應(yīng)正確看待“賠付不滿意”問題。
在農(nóng)業(yè)支持保護“三位一體”的政策體系中，“保險”不同于“價格手段”和“直接補貼手段”，界限不同，發(fā)揮的作用也不同。如果將農(nóng)業(yè)保險作為直接補貼手段看待，投保人會有“賠得不足、賠得不好”甚至“惜賠”等不滿情緒。同時，全球范圍內(nèi)甚至發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險的平均損失補償水平也不能達到100%。
筆者建議，一是明確相關(guān)各方工作職責(zé)，劃清邊界。二是探索建立政府、監(jiān)管、保險行業(yè)認可的農(nóng)業(yè)第三方損失鑒定機制。三是建設(shè)推廣農(nóng)業(yè)信息共享平臺，強化農(nóng)險宣傳。
（聲明：本文不代表河南縣域經(jīng)濟網(wǎng)觀點，如是轉(zhuǎn)載內(nèi)容，河南縣域經(jīng)濟網(wǎng)不對本稿件內(nèi)容真實性和圖文版權(quán)負責(zé)。如發(fā)現(xiàn)政治性、事實性、技術(shù)性差錯和版權(quán)方面的問題及不良信息，請及時與我們聯(lián)系，并提供稿件的錯誤信息。）
念好“保”字訣
首先，多方合力，持續(xù)推動農(nóng)業(yè)保險“擴面、提標(biāo)、增品”。建議進一步完善政策支持體系，提升財政補貼力度，持續(xù)逐步擴大三大糧食完全成本和種植收入保險試點范圍至非主產(chǎn)大省的產(chǎn)糧大縣以及主產(chǎn)省非產(chǎn)糧大縣的規(guī)模種植戶，同步轉(zhuǎn)向大豆完全成本保險和種植收入保險試點，繼續(xù)擴大地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險覆蓋面。
同時，保險機構(gòu)應(yīng)著力開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異化分析和評估，積極研發(fā)新型產(chǎn)品，準(zhǔn)確厘定產(chǎn)品費率，實現(xiàn)保險費率和保險責(zé)任的對等，整合推廣“基礎(chǔ)政策性保險+完全成本保險+特色農(nóng)產(chǎn)品保險+商業(yè)險”的產(chǎn)品供給機制，提升農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障水平，確保保險經(jīng)營的“一致性”和“公平性”。保險機構(gòu)可與政企聯(lián)動，探索將更多的特色蔬菜、水果、肉、蛋、奶等民生產(chǎn)品納入政府以獎代補保險覆蓋范圍，確保實現(xiàn)真正意義上的“保好、保足、保全”。
其次，探索推廣“農(nóng)業(yè)保險+”產(chǎn)業(yè)全鏈條保險服務(wù)模式。保險機構(gòu)應(yīng)從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)全鏈條體系的宏觀角度上把握“保”字訣的落實，探索提供覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈全流程的保險服務(wù)，加大“農(nóng)業(yè)保險+”一體化服務(wù)的供給力度，推動農(nóng)業(yè)保險與銀行、信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具的深度融合，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供更為豐富的保險保障。
最后，重視發(fā)揮農(nóng)業(yè)再保險、巨災(zāi)風(fēng)險管理等市場化工具的作用。
抓好“防”字訣
近年來，我國農(nóng)業(yè)保險服務(wù)工作重心正逐步從災(zāi)后理賠向災(zāi)前防御調(diào)整，實現(xiàn)了從風(fēng)險等量轉(zhuǎn)移到風(fēng)險減量服務(wù)的轉(zhuǎn)型，形成了集風(fēng)險識別評估、風(fēng)險預(yù)警提示、科技監(jiān)測追蹤、災(zāi)情進展跟進、風(fēng)險減量管理于一體的防災(zāi)減損模型。
保險主體應(yīng)積極開發(fā)相關(guān)技術(shù)手段，協(xié)同相關(guān)部門通過積極發(fā)送災(zāi)害性天氣預(yù)警短信、直升機藥物噴灑作業(yè)、無人機飛防、人工防雹增雨、防災(zāi)防疫及病蟲害物資發(fā)放、遙感災(zāi)情監(jiān)測、防災(zāi)防損培訓(xùn)等多項服務(wù)舉措，降低災(zāi)害發(fā)生的可能性和損失程度，將風(fēng)險前置，防患于未然。
災(zāi)中做好“應(yīng)”字訣
在農(nóng)業(yè)災(zāi)害期間，建立高效的應(yīng)急響應(yīng)機制對于挽救災(zāi)害損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)保險可在以下五方面發(fā)力，協(xié)同政府部門做好應(yīng)急響應(yīng)和災(zāi)害救援方面的工作。
一是完善應(yīng)急預(yù)案。保險公司通過制定農(nóng)業(yè)重大災(zāi)害及突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，明確各個單位和人員的職責(zé)分工、應(yīng)急措施、資源調(diào)配和溝通協(xié)調(diào)機制等，定期廣泛開展或參與相關(guān)應(yīng)急演練，提升其應(yīng)急響應(yīng)和協(xié)同救災(zāi)能力。
二是暢通溝通機制。通過完善的快速報案、及時查勘、多方定損等應(yīng)災(zāi)機制，使受災(zāi)各方關(guān)系主體聯(lián)系更為緊密，確保各級政府、農(nóng)資企業(yè)、行業(yè)主體、農(nóng)戶之間的有效溝通與協(xié)調(diào)，應(yīng)急機制運轉(zhuǎn)更為高效。
三是加快災(zāi)情評估。災(zāi)害發(fā)生后，保險公司協(xié)同主管部門和專業(yè)人員對受災(zāi)地區(qū)進行專業(yè)災(zāi)害評估，評估農(nóng)田受災(zāi)程度、農(nóng)作物損失面積、養(yǎng)殖業(yè)受影響情況等，為后續(xù)補救行動提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和科學(xué)依據(jù)。
四是建立緊急調(diào)配機制。根據(jù)災(zāi)情實況及災(zāi)后評估結(jié)果，農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)建立緊急調(diào)配應(yīng)急救災(zāi)物資機制，組織專業(yè)隊伍協(xié)助災(zāi)害救援，包括農(nóng)田搶救、設(shè)施修復(fù)、病蟲害防治、農(nóng)產(chǎn)品搶收、農(nóng)資轉(zhuǎn)移等，同時合理調(diào)配物資、設(shè)備和人力資源，確保救援工作迅速展開。
五是農(nóng)戶安撫和心理疏導(dǎo)。應(yīng)定期組織開展防災(zāi)減損知識講座，提高農(nóng)戶應(yīng)急意識和科學(xué)防災(zāi)技能，增強自救能力，同時重視農(nóng)戶安撫及心理疏導(dǎo)工作，幫助恢復(fù)生產(chǎn)信心。
災(zāi)后做好“減”字訣
為進一步發(fā)揮保險機制在防災(zāi)減災(zāi)中的重要作用，保險機構(gòu)應(yīng)利用自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、災(zāi)后減損經(jīng)驗及專業(yè)風(fēng)控技能，確保減災(zāi)工作落到實處，幫助農(nóng)戶盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活。
提供緊急援助。通過準(zhǔn)備救災(zāi)物資、啟動大災(zāi)基金、募集救災(zāi)捐款等形式，對受災(zāi)嚴重的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供緊急救援，包括提供飼料、種苗、農(nóng)資等，保障農(nóng)戶在災(zāi)后過渡期的基本生產(chǎn)需求。
提供技術(shù)指導(dǎo)。組織農(nóng)業(yè)技術(shù)人員和專家多次復(fù)勘，為受災(zāi)農(nóng)戶提供技術(shù)指導(dǎo)，幫助解決生產(chǎn)過程中遇到的技術(shù)問題，引導(dǎo)農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)能力，降低經(jīng)濟損失。
協(xié)助災(zāi)后重建。集結(jié)人力協(xié)助被保險人修復(fù)農(nóng)業(yè)受損設(shè)施、開展種植藥物噴灑和養(yǎng)殖疫病消殺等工作，防止損失擴大或疫情蔓延。
用好“賠”字訣
為持續(xù)深化保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，保險機構(gòu)應(yīng)建立起一套合理的理賠規(guī)程應(yīng)對重大災(zāi)害。風(fēng)險事故發(fā)生后，應(yīng)第一時間開辟綠色通道，簡化理賠手續(xù)，通過線上與線下相結(jié)合、預(yù)賠與實賠相結(jié)合的方式，實現(xiàn)及時、準(zhǔn)確、合理、便捷、快速理賠，為農(nóng)戶提供經(jīng)濟補償，這也是每個保險人的責(zé)任和義務(wù)。
足額的農(nóng)險賠償有利于調(diào)動農(nóng)戶投保積極性，更大發(fā)揮保險杠桿作用，實現(xiàn)金融生態(tài)系統(tǒng)平衡穩(wěn)定。保險主體應(yīng)始終堅持“報行合一”，明確理賠標(biāo)準(zhǔn)，不斷提升查勘、測產(chǎn)、定損、理算等環(huán)節(jié)的專業(yè)性和精準(zhǔn)度，做好應(yīng)賠盡賠，不惜賠、不濫賠，切實保障農(nóng)戶的根本利益。
科技賦能，精準(zhǔn)理賠。近年來，農(nóng)險行業(yè)通過反復(fù)探索和實踐不斷提升保險的科技支撐力度，致力精準(zhǔn)理賠。廣泛運用大數(shù)據(jù)、云計算、衛(wèi)星遙感、氣象聯(lián)動、無人機、直升機、生物AI智能、遠程查勘等現(xiàn)代技術(shù)手段，推進線上定損理賠，實現(xiàn)移動精細化作業(yè)和遠程風(fēng)險管控，也為地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)防災(zāi)救災(zāi)保產(chǎn)提供了精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐，輔助風(fēng)險評估和理賠工作，助力農(nóng)業(yè)精算風(fēng)險、精準(zhǔn)減量，提升服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。
此外，筆者認為，應(yīng)正確看待“賠付不滿意”問題。
在農(nóng)業(yè)支持保護“三位一體”的政策體系中，“保險”不同于“價格手段”和“直接補貼手段”，界限不同，發(fā)揮的作用也不同。如果將農(nóng)業(yè)保險作為直接補貼手段看待，投保人會有“賠得不足、賠得不好”甚至“惜賠”等不滿情緒。同時，全球范圍內(nèi)甚至發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險的平均損失補償水平也不能達到100%。
筆者建議，一是明確相關(guān)各方工作職責(zé)，劃清邊界。二是探索建立政府、監(jiān)管、保險行業(yè)認可的農(nóng)業(yè)第三方損失鑒定機制。三是建設(shè)推廣農(nóng)業(yè)信息共享平臺，強化農(nóng)險宣傳。
（聲明：本文不代表河南縣域經(jīng)濟網(wǎng)觀點，如是轉(zhuǎn)載內(nèi)容，河南縣域經(jīng)濟網(wǎng)不對本稿件內(nèi)容真實性和圖文版權(quán)負責(zé)。如發(fā)現(xiàn)政治性、事實性、技術(shù)性差錯和版權(quán)方面的問題及不良信息，請及時與我們聯(lián)系，并提供稿件的錯誤信息。）
責(zé)任編輯：劉安瑞