對(duì)于小米汽車(chē)保險(xiǎn)價(jià)格，消費(fèi)者評(píng)價(jià)不一。不過(guò)，從新能源車(chē)險(xiǎn)整體市場(chǎng)來(lái)看，保費(fèi)貴現(xiàn)象普遍存在，首保保費(fèi)上萬(wàn)元已司空見(jiàn)慣。有消費(fèi)者調(diào)侃，希望造車(chē)新勢(shì)力的“小米們”入局車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，把新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格“打下來(lái)”。
多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，車(chē)企和險(xiǎn)企圍繞車(chē)險(xiǎn)建立合作生態(tài)值得期待，當(dāng)務(wù)之急則是解決好售后維修成本高帶來(lái)的保費(fèi)貴難題。
保費(fèi)貴受熱議
“在小米交付中心直接買(mǎi)的保險(xiǎn)，總價(jià)算下來(lái)將近9000塊錢(qián)。”浙江一位小米SU7 Max版本車(chē)主覺(jué)得有點(diǎn)貴。記者調(diào)研了解到，浙江、江蘇等地車(chē)主反映，小米新車(chē)保費(fèi)達(dá)到八九千元。
“小米SU7保險(xiǎn)費(fèi)用和50多萬(wàn)元油車(chē)接近”日前引發(fā)熱議。隨后小米官方回復(fù)網(wǎng)友稱，新能源汽車(chē)和燃油車(chē)商業(yè)險(xiǎn)條款不同，新能源車(chē)專屬條款，既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景，且還會(huì)根據(jù)新車(chē)/舊車(chē)、品牌、車(chē)型、上戶類(lèi)型、險(xiǎn)種、保額等因素綜合計(jì)算，保費(fèi)價(jià)格不盡相同，不能簡(jiǎn)單只通過(guò)車(chē)價(jià)進(jìn)行比較。
“今天剛上完一個(gè)頂配車(chē)型的保險(xiǎn)，6400元。交強(qiáng)、車(chē)損、三者基礎(chǔ)保險(xiǎn)都覆蓋，五六千塊錢(qián)都包含了。在北京的話，一般不會(huì)超過(guò)6500元。頂配車(chē)型6200元、6300元，低配車(chē)型5300元、5400元，相差1000塊錢(qián)左右。”北京一家小米直營(yíng)店工作人員告訴記者。在全國(guó)范圍內(nèi)觀察，5000元-7000元的新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是比較普遍的水平。
同樣是一個(gè)型號(hào)的新車(chē)，為何保費(fèi)差異這么大？業(yè)內(nèi)人士表示，這主要是由自主定價(jià)系數(shù)決定的，各地財(cái)險(xiǎn)公司可根據(jù)當(dāng)?shù)剀?chē)險(xiǎn)市場(chǎng)情況調(diào)整商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)。
不過(guò)，多位車(chē)主和銷(xiāo)售人員表示，在小米APP渠道，合作的四家保險(xiǎn)公司人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)在同一車(chē)型上保費(fèi)價(jià)格一致。“四家隨便選一個(gè)就可以。價(jià)格一樣，習(xí)慣用哪家公司就上哪家。”一位小米銷(xiāo)售人員說(shuō)。
在官方合作的四家保險(xiǎn)公司外，用戶可以自行選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。多位車(chē)主表示，自己聯(lián)系的保險(xiǎn)公司，報(bào)價(jià)水平和上述官方合作公司有差異，有的低一些，有的反而更高。
降低售后成本是關(guān)鍵
“新能源車(chē)險(xiǎn)都不便宜，特別是20萬(wàn)元以上車(chē)型。”一位保險(xiǎn)從業(yè)人員說(shuō)，大幾千上萬(wàn)元保費(fèi)很普遍。業(yè)內(nèi)人士透露，目前各險(xiǎn)企新能源車(chē)險(xiǎn)綜合成本率在100%以上，即便是頭部險(xiǎn)企也是虧損狀態(tài)，諸多中小險(xiǎn)企不敢貿(mào)然入局。因?yàn)榫S修偏貴和出險(xiǎn)率偏高等因素，險(xiǎn)企在承保新能源汽車(chē)時(shí)定價(jià)高。
多位行業(yè)專家對(duì)記者表示，新能源汽車(chē)保費(fèi)貴和自身設(shè)計(jì)、車(chē)主駕駛習(xí)慣、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛占比較高等因素有關(guān)，出險(xiǎn)率高于燃油車(chē)，同時(shí)維修成本比較高，且維修體系處于較封閉狀態(tài)，售后配件價(jià)格普遍較高，反映到車(chē)險(xiǎn)中就是高企的賠付成本。
“解鈴還需系鈴人。”汽車(chē)行業(yè)專家李召寬認(rèn)為，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)高，重要原因之一是理賠維修成本過(guò)高，這在一定程度上是車(chē)企造成的，比如一體化壓鑄的制造工藝、銷(xiāo)售和售后維修渠道的壟斷等。所以新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)降下來(lái)，除了保險(xiǎn)公司，車(chē)企更需要發(fā)揮作用。
“最好的辦法是通過(guò)政策引導(dǎo)，建立社會(huì)化的零配件銷(xiāo)售和售后維修渠道，降低新能源車(chē)維修成本。”李召寬表示，商務(wù)部2017年1號(hào)令《汽車(chē)銷(xiāo)售管理辦法》提出，國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展共享型、節(jié)約型、社會(huì)化的汽車(chē)銷(xiāo)售和售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加快城鄉(xiāng)一體的汽車(chē)銷(xiāo)售和售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加強(qiáng)新能源汽車(chē)銷(xiāo)售和售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推動(dòng)汽車(chē)流通模式創(chuàng)新。預(yù)計(jì)上述舉措會(huì)加速推進(jìn)。
創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制勢(shì)在必行
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，破解新能源汽車(chē)保費(fèi)貴問(wèn)題，還需要?jiǎng)?chuàng)新定價(jià)機(jī)制，優(yōu)化保險(xiǎn)費(fèi)率。新能源汽車(chē)擁有海量駕駛行為數(shù)據(jù)，這些正是險(xiǎn)企精準(zhǔn)定價(jià)的重要因素。
專家認(rèn)為，應(yīng)打通行業(yè)數(shù)字壁壘，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，以便險(xiǎn)企更全面評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，推出多元化定價(jià)策略，例如按天、按里程計(jì)費(fèi)，推出針對(duì)網(wǎng)約車(chē)等特殊場(chǎng)景產(chǎn)品。
還有消費(fèi)者期待，造車(chē)新勢(shì)力跨界做保險(xiǎn)。近年來(lái)，車(chē)企加速布局保險(xiǎn)牌照，蔚來(lái)、小鵬、特斯拉、理想、比亞迪等均已持有保險(xiǎn)牌照或保險(xiǎn)中介牌照。
雖然車(chē)企跨界進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域有天然的數(shù)據(jù)和客戶等優(yōu)勢(shì)，但車(chē)企目前在保險(xiǎn)產(chǎn)品精算、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、系統(tǒng)匹配能力上，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到獨(dú)立經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的水平。險(xiǎn)企和車(chē)企合作，或是一條更優(yōu)路徑。
“險(xiǎn)企可以出方案，與車(chē)企一起進(jìn)行改革。”資深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士徐先生說(shuō)。
業(yè)內(nèi)人士表示，車(chē)企可以更好地參與定制車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，與險(xiǎn)企或保險(xiǎn)科技公司聯(lián)手，優(yōu)化服務(wù)流程，降低賠付率，控制成本率，探索多方合作共贏局面。
業(yè)內(nèi)人士表示，車(chē)企和險(xiǎn)企圍繞車(chē)險(xiǎn)建立合作生態(tài)值得期待，當(dāng)務(wù)之急則是解決好售后維修成本高帶來(lái)的保費(fèi)貴難題。
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