保險(xiǎn)監(jiān)管 加強(qiáng)引導(dǎo)行業(yè)保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　“實(shí)踐表明，金融行業(yè)創(chuàng)新要‘定好位、起穩(wěn)步、有底線’。”業(yè)內(nèi)專家表示，在過去5年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得長(zhǎng)足規(guī)范發(fā)展，得益于監(jiān)管層面的堅(jiān)持政策引導(dǎo)與鼓勵(lì)創(chuàng)新并舉，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)嚴(yán)守合規(guī)底線的同時(shí)，在一定的發(fā)展空間內(nèi)創(chuàng)新。

　　事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中獨(dú)辟蹊徑，監(jiān)管從一開始便明確其定位，即通過科技手段提升保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)供給側(cè)改革的創(chuàng)新突破。保監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)要回歸保障本質(zhì)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)圍繞互聯(lián)網(wǎng)開展商業(yè)模式、銷售渠道、產(chǎn)品服務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新，更好地滿足不同層次實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

　　自2012年保監(jiān)會(huì)率先批準(zhǔn)首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，隨后又批準(zhǔn)三家互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行牌照管理。幾年間，保監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》等一系列政策，規(guī)范引導(dǎo)行業(yè)有序發(fā)展。近期保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》再次指出，保險(xiǎn)業(yè)將從風(fēng)險(xiǎn)保障、服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、創(chuàng)新形式、持續(xù)加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管等方面，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)向振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)力、聚力，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率。

　　依托互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的外延正在不斷擴(kuò)展。數(shù)據(jù)顯示，2016年保險(xiǎn)業(yè)新增保單95.45億張，其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單61.65億張?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)正是基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，特別是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)，在保障和服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的同時(shí)，實(shí)實(shí)在在地支持和保障“制造業(yè)、文化、健康”等各個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。通過連接保障及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，通過科技手段不斷提升服務(wù)能力和效率，在一定程度上促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。

　　科技創(chuàng)新 激發(fā)保險(xiǎn)多維度服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　數(shù)據(jù)顯示，2014年至2016年，我國(guó)電子商務(wù)的交易額分別為16.39萬億元、20.8萬億元、26.1萬億元，線上交易高速增長(zhǎng)催生出了巨量的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，從而也激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從消費(fèi)保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)炔煌S度來服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　消費(fèi)保險(xiǎn)的誕生,讓保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)不僅僅是“賠錢”那么簡(jiǎn)單。利用保險(xiǎn)機(jī)制,可以有效促進(jìn)消費(fèi)達(dá)成,從價(jià)格、質(zhì)量、物流等各環(huán)節(jié)提升消費(fèi)體驗(yàn),化解售后糾紛,提供意外損失后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。記者了解到,今年包括中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安、太平洋、泰康保險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司聯(lián)合螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái),推出了總共5大類超過30種消費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù),消費(fèi)保險(xiǎn)覆蓋了各個(gè)環(huán)節(jié)。

　　針對(duì)網(wǎng)購(gòu)普遍面臨的退換貨問題，退貨運(yùn)險(xiǎn)自2013年在淘寶場(chǎng)景上推出以來，開啟了人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新的認(rèn)識(shí)。退貨運(yùn)險(xiǎn)最初從為用戶網(wǎng)上購(gòu)物退換貨產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在經(jīng)過不斷迭代，打通了順豐等快遞公司直接提供退貨快遞服務(wù)，為用戶提供了一站式的解決方案。

　　2016年，我國(guó)僅退貨運(yùn)險(xiǎn)銷量達(dá)44.89億單，同比增長(zhǎng)39.92%，以件均消費(fèi)額在100元~150元之間的保守估計(jì)，退貨運(yùn)險(xiǎn)支持著社會(huì)消費(fèi)品零售總額約達(dá)6000億元規(guī)模，而這背后推動(dòng)了消費(fèi)、文化、運(yùn)輸、制造等多個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展。

　　如今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在不斷深度嵌入整個(gè)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)生態(tài)鏈當(dāng)中，例如賬戶安全險(xiǎn)、甜橙白條、保證金保險(xiǎn)等。例如，針對(duì)一直困擾中小微店主的保證金壓力問題，眾安與阿里合作推出的國(guó)內(nèi)首款眾樂保網(wǎng)絡(luò)保證金保險(xiǎn)產(chǎn)品后不斷向其他平臺(tái)延伸，3年多來，眾樂寶、參聚險(xiǎn)等累計(jì)服務(wù)小微賣家及中小企業(yè)超過300萬家，釋放保證金超過千億元，賣家通過繳納保費(fèi)的形式緩解積壓資金的壓力，也增強(qiáng)了小微主體的創(chuàng)業(yè)活力。

　　“科技是手段、金融是本質(zhì)、實(shí)體是核心?？萍冀鹑诎l(fā)展的根本，是利用科技創(chuàng)新提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，否則科技金融就有可能打滑、跑偏、甚至空轉(zhuǎn)。”眾安保險(xiǎn)助理總經(jīng)理王敏在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，特別是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)，針對(duì)線上產(chǎn)生的生活消費(fèi)、出行、健康以及固定財(cái)產(chǎn)的交易，為各場(chǎng)景下財(cái)產(chǎn)以及相關(guān)利益的潛在損失進(jìn)行補(bǔ)償，每一張保單都對(duì)應(yīng)著實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 構(gòu)建更有安全感的“新生態(tài)”

　　科技的應(yīng)用不僅讓保險(xiǎn)變得更加普惠，更重要的是給用戶提供更便利的保障服務(wù)。

　　“真正意義的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是通過科技創(chuàng)新以及跨界思維，連接線上線下、行業(yè)上下游乃至其他相關(guān)行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式和價(jià)值鏈，最終構(gòu)建更有安全感的‘生態(tài)’體系。”在王敏看來，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)過程中，科技創(chuàng)新是核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)化與定制化，從而提高保險(xiǎn)的可獲得性。以保險(xiǎn)為連接器，打通各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，從服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)到推動(dòng)和整合服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和能力。

　　記者了解到，眾安保險(xiǎn)搭建的基于云端的核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，其最高保單處理能力為1.3萬筆/秒，大大降低了產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)成本；通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)以人為核心建立用戶畫像，已實(shí)現(xiàn)99%的業(yè)務(wù)線上自動(dòng)化完成，無紙化的運(yùn)營(yíng)模式，取代了傳統(tǒng)線下重資產(chǎn)模式，從而踐行了綠色經(jīng)濟(jì)。特別是眾安保險(xiǎn)針對(duì)近4億臺(tái)存量智能機(jī)市場(chǎng)推出的“賠你碎”碎屏險(xiǎn)，正是基于人工智能深度學(xué)習(xí)的碎屏識(shí)別和身份識(shí)別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)全自動(dòng)投保驗(yàn)機(jī)。從前期的保險(xiǎn)、定價(jià)到核保、理賠，形成一個(gè)完整鏈條，從而推動(dòng)和整合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)效率。

　　截至2016年底，眾安保險(xiǎn)已連接了電商平臺(tái)、OTA平臺(tái)、小米、微醫(yī)等180多個(gè)合作伙伴，構(gòu)建“生活消費(fèi)、消費(fèi)金融、健康、車險(xiǎn)及航旅”五方面生態(tài)圈，累計(jì)服務(wù)4.92億用戶。值得一提的是，眾安保險(xiǎn)60%的用戶群體年齡介于20~35歲，隨著年輕一代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需求的增長(zhǎng)，他們將成為社會(huì)的中堅(jiān)力量，而眾安保險(xiǎn)無疑率先占據(jù)了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新入口。