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    人身險(xiǎn)預(yù)定利率3.5%時(shí)代即將結(jié)束 保險(xiǎn)營銷員吆喝莫錯(cuò)過“末班車”

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    日期:2023-06-15 09:42:11    來源:證券日?qǐng)?bào)    
          “錯(cuò)過這趟‘末班車’,3.5%的人身險(xiǎn)產(chǎn)品就再也沒有了。”保險(xiǎn)營銷員陳林清(化名)近日再一次勸其潛在客戶盡早配置增額終身壽產(chǎn)品。
          與此同時(shí),記者在多個(gè)場(chǎng)合遇見消費(fèi)者打聽3.5%的增額終身壽險(xiǎn)停售的消息,其中,部分消費(fèi)者已在近期進(jìn)行了相關(guān)配置。
          業(yè)內(nèi)人士表示,人身險(xiǎn)預(yù)定利率3.5%的時(shí)代即將結(jié)束,目前各保險(xiǎn)公司都在進(jìn)行過渡期的準(zhǔn)備。對(duì)于消費(fèi)者而言,到底要不要“上車”確需結(jié)合自身情況理性判斷,并不能依靠“因?yàn)橐J?,所以要配?rdquo;的簡單推論做決定。

          險(xiǎn)企在做過渡期準(zhǔn)備

          “4月份就已經(jīng)接到通知,讓我們做好在6月底之前停售預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品的準(zhǔn)備。不過目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒有正式發(fā)文,停售的日子可能存在一定變數(shù),但肯定不會(huì)等太久。”某人身險(xiǎn)公司總精算師對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。
          對(duì)這一消息,記者向多位業(yè)內(nèi)人士求證,皆得到肯定答復(fù)。
          今年3月底,原銀保監(jiān)會(huì)就向23家壽險(xiǎn)公司發(fā)布調(diào)研通知,調(diào)研內(nèi)容就包含降低責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率對(duì)保險(xiǎn)公司的影響等,這被視作監(jiān)管機(jī)構(gòu)醞釀下調(diào)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的信號(hào)。
          中國精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率是監(jiān)管機(jī)構(gòu)為確保保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的能力而進(jìn)行的相關(guān)規(guī)定。預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)的關(guān)鍵因子之一,在其他因素不變的情況下,預(yù)定利率下調(diào)就意味著保險(xiǎn)公司的負(fù)債成本下降,而消費(fèi)者的投保價(jià)格上漲。雖然預(yù)定利率和責(zé)任準(zhǔn)備金率并非同一概念,但一般情況下,兩者變動(dòng)一致。目前,我國人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限與保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限保持一致:普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為3.5%,萬能型和分紅型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為3.0%。
          盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未正式發(fā)文進(jìn)一步下調(diào)人身險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任準(zhǔn)備金率,但記者了解到,各險(xiǎn)企已經(jīng)在儲(chǔ)備預(yù)定利率3.0%的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“新產(chǎn)品主要是在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整,但目前不會(huì)推向市場(chǎng),畢竟還有預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品在售,降低預(yù)定利率后的產(chǎn)品現(xiàn)階段沒有吸引力。”另一人身險(xiǎn)公司總精算師對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。
          對(duì)預(yù)定利率下調(diào)的影響,東吳證券近日發(fā)布研究報(bào)告表示,經(jīng)測(cè)算,當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%后,年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)和健康險(xiǎn)對(duì)應(yīng)毛保費(fèi)漲幅分別為18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。

          是否“上車”要看自身情況

          近期,各渠道保險(xiǎn)營銷員加大宣傳力度,一方面吆喝預(yù)定利率為3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品即將發(fā)出“末班車”,另一方面強(qiáng)調(diào)銀行存款利率正在持續(xù)下降。多位保險(xiǎn)營銷員表示:不炒作,但應(yīng)告知。
          目前,保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率尚未正式下調(diào),國有大行及股份制銀行已接連下調(diào)存款利率。6月8日,國有六大行下調(diào)活期及部分定期存款利率,調(diào)整后,其活期存款掛牌利率均為0.2%;5年期整存整取利率最高,為2.5%。6月12日,11家股份制銀行也相繼下調(diào)了部分期限存款利率。下調(diào)后,其活期存款掛牌利率降至0.2%,5年期定存利率最高為2.8%。
          對(duì)此,有業(yè)內(nèi)人士提醒到,保險(xiǎn)營銷員的宣傳確實(shí)是事實(shí),但不少宣傳屬于“真話只說了一半”,在營銷活動(dòng)中,給消費(fèi)者制造焦慮感,只強(qiáng)調(diào)收益而忽略風(fēng)險(xiǎn),這可能對(duì)消費(fèi)者造成誤導(dǎo)。消費(fèi)者在決定是否搶在預(yù)定利率3.5%的時(shí)代結(jié)束之前“上車”,需要進(jìn)行理性思考。
          深圳市靠譜??萍及l(fā)展有限公司CEO吳軍對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,保險(xiǎn)具有一定的投資性和流動(dòng)性,但這些屬性并非其強(qiáng)項(xiàng),預(yù)定利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品也并非適合所有人,消費(fèi)者需要結(jié)合自身情況進(jìn)行選擇,部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的流動(dòng)性較差,不適合短期投資;如果消費(fèi)者本身就在考慮購買保險(xiǎn)或者有長期資金需要配置,保險(xiǎn)則是可以鎖定未來收益的選擇之一。
          徐昱琛補(bǔ)充道,消費(fèi)者一定要清楚,如果自己的錢是短期資金或并不確定其使用期限,就應(yīng)當(dāng)慎重購買長期保險(xiǎn)產(chǎn)品,因?yàn)楹芏喈a(chǎn)品如果在兩三年以內(nèi)退保,退??梢垣@得的現(xiàn)金價(jià)值都低于所交保費(fèi),造成虧損。
          同時(shí),徐昱琛表示,在實(shí)際營銷過程中,部分保險(xiǎn)營銷員并未說清楚3.5%的真實(shí)含義,甚至有部分人故意混淆概念,讓消費(fèi)者誤以為3.5%是產(chǎn)品收益率。事實(shí)上,3.5%是保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率,并非消費(fèi)者可以獲得的實(shí)際收益率。判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益率,關(guān)鍵是看其現(xiàn)金價(jià)值表,以此進(jìn)行收益率測(cè)算,也叫內(nèi)部收益率(IRR)。他表示,有的保險(xiǎn)公司費(fèi)用率較低,消費(fèi)者可以獲得的IRR可以非常接近3.5%,而有的產(chǎn)品雖然也是以3.5%作為預(yù)定利率,但由于其費(fèi)用率較高,客戶獲得的IRR可能就降到了3.1%甚至3.0%。

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    責(zé)任編輯:劉安瑞 

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