11月6日，針對短期健康險，監(jiān)管部門連發(fā)兩份文件：《關(guān)于進一步做好短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）《關(guān)于短期健康保險產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險的提示》（以下簡稱《提示》），進一步規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營，切實保護消費者合法權(quán)益。
《通知》要求，不得通過隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變短期健康險產(chǎn)品的費率結(jié)構(gòu)，嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。此外，不得違規(guī)通過批單、批注等方式隨意更改產(chǎn)品的保險責(zé)任。
業(yè)內(nèi)相關(guān)人士對《中國銀行保險報》記者表示，監(jiān)管部門此次規(guī)范短期健康險業(yè)務(wù)劍指“魔方業(yè)務(wù)”，嚴禁銷售誤導(dǎo)。
警惕“魔方業(yè)務(wù)”風(fēng)險
所謂“魔方業(yè)務(wù)”，指的是通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠的保險來獲客，進而引導(dǎo)客戶“升級”保障或投保其他保險的行為，通常發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)平臺。
例如，從各大短視頻平臺、公眾號、小程序中，經(jīng)常彈出一些“低價購”頁面，聲稱每月只需要支付兩三元的保費就可享受百萬元保障，點進頁面后發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品免賠額設(shè)定為10萬元，報銷比例30%，很多人覺得可以接受就會輸入信息選擇投保。
然而，一旦投保，一個“升級界面”就會跳出來，特大號字體提醒投保人剛剛購買的產(chǎn)品免賠額高得離譜，報銷比例太低，只要點擊升級按鈕，就能獲得真正的百萬醫(yī)療險保障：僅1萬元的免賠額，70%以上的報銷比例，很多特藥費用也能報銷。然而，這樣的升級并非免費，每月需要支付二三十元甚至更多。如果沒有升級，就會接到銷售人員的推銷電話。
業(yè)內(nèi)人士表示，這類“魔方業(yè)務(wù)”2022年下半年開始興起，量級不斷增大，風(fēng)險也不斷顯現(xiàn)。一方面，造成消費者相關(guān)投訴增多，損害健康險的聲譽，導(dǎo)致消費者對保險業(yè)信任度下降；另一方面，造成保險公司退保率提升，影響健康險業(yè)務(wù)開展。
對此，《提示》明確，通過互聯(lián)網(wǎng)等方式承保的業(yè)務(wù)，投保人完成單個產(chǎn)品投保流程后，保險公司要明確告知其投保流程已完成。不應(yīng)使用“保障完善”“產(chǎn)品升級”“保障提升”等詞匯，不當(dāng)引導(dǎo)投保人進行新的投保或保全動作。同時，不得隱藏或以電話回訪、客服跟進等方式變相隱藏退保、保全等入口，確保退保等服務(wù)過程流暢、無障礙。
保險銷售端是規(guī)范重點
“魔方業(yè)務(wù)”存在誘導(dǎo)銷售、信息披露不當(dāng)?shù)葐栴}。因此，保險銷售端是此次《通知》《提示》規(guī)范短期健康險業(yè)務(wù)的重點。
《通知》要求，各保險公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強銷售人員隊伍建設(shè)、行為管理和信息披露。在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)將保險責(zé)任、退保約定、保費繳納方式等主要內(nèi)容清晰明確告知消費者，宣傳用語應(yīng)當(dāng)易于理解。
根據(jù)《通知》，短期健康保險產(chǎn)品的保障責(zé)任、免賠責(zé)任、免賠額、賠付比例等內(nèi)容是產(chǎn)品的重要保險責(zé)任，不得違規(guī)通過批單、批注等方式進行隨意更改，其他保險合同內(nèi)容發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)向消費者做好提示工作，嚴禁銷售誤導(dǎo)。
《提示》進一步要求，在銷售時應(yīng)對產(chǎn)品的免賠額、免賠責(zé)任、賠付比例、退保約定、保費繳納方式等重要內(nèi)容向消費者進行清晰告知和提示。不應(yīng)使用“保費低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等詞匯進行不當(dāng)宣傳。
“魔方業(yè)務(wù)”主要是保險公司與保險中介機構(gòu)及相關(guān)技術(shù)服務(wù)公司開展合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以廣告推廣方式銷售。
《通知》要求，各保險公司應(yīng)當(dāng)切實履行主體責(zé)任，加強第三方銷售渠道管理。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的，應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化，要以顯著方式為消費者提供在線保全、退保等服務(wù)入口，并向消費者提供在線咨詢、問答等服務(wù)功能，確保消費者可在線查詢相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理進度。
要立足真實健康保障需求
近年來，人們對疾病預(yù)防和健康管理的認識日益增強，保險公司的商業(yè)健康險業(yè)務(wù)得到了較大的發(fā)展。特別是對于財產(chǎn)險公司，短期健康險已成為非車險業(yè)務(wù)的第一大險種。不過，這類業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)了“0元購”“藥轉(zhuǎn)保”“魔方業(yè)務(wù)”等違規(guī)問題。
《通知》指出，近期在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分保險公司經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)，存在產(chǎn)品設(shè)計不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務(wù)不到位等問題。
為進一步規(guī)范短期健康險業(yè)務(wù)經(jīng)營，《通知》明確，各保險公司應(yīng)當(dāng)立足于消費者真實的健康保障需求，科學(xué)開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，合理確定產(chǎn)品責(zé)任。產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理，嚴格按照定價的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險費率，不得通過隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費率結(jié)構(gòu)，嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。
《通知》要求，各保險公司應(yīng)當(dāng)加強業(yè)務(wù)經(jīng)營情況回溯，建立健全業(yè)務(wù)品質(zhì)與銷售費用關(guān)聯(lián)機制，及時對產(chǎn)品定價發(fā)生率等精算假設(shè)進行回溯調(diào)整，確保產(chǎn)品設(shè)計公平合理，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)。
此外，《通知》提到，監(jiān)管部門將持續(xù)關(guān)注和監(jiān)測短期健康保險市場運行情況，對產(chǎn)品設(shè)計存在明顯漏洞、引發(fā)投訴較多、侵害消費者合法權(quán)益的相關(guān)機構(gòu)和責(zé)任人依法依規(guī)嚴肅處理。
（聲明：本文不代表河南縣域經(jīng)濟網(wǎng)觀點，如是轉(zhuǎn)載內(nèi)容，河南縣域經(jīng)濟網(wǎng)不對本稿件內(nèi)容真實性和圖文版權(quán)負責(zé)。如發(fā)現(xiàn)政治性、事實性、技術(shù)性差錯和版權(quán)方面的問題及不良信息，請及時與我們聯(lián)系，并提供稿件的錯誤信息。）
《通知》要求，不得通過隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變短期健康險產(chǎn)品的費率結(jié)構(gòu)，嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。此外，不得違規(guī)通過批單、批注等方式隨意更改產(chǎn)品的保險責(zé)任。
業(yè)內(nèi)相關(guān)人士對《中國銀行保險報》記者表示，監(jiān)管部門此次規(guī)范短期健康險業(yè)務(wù)劍指“魔方業(yè)務(wù)”，嚴禁銷售誤導(dǎo)。
警惕“魔方業(yè)務(wù)”風(fēng)險
所謂“魔方業(yè)務(wù)”，指的是通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠的保險來獲客，進而引導(dǎo)客戶“升級”保障或投保其他保險的行為，通常發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)平臺。
例如，從各大短視頻平臺、公眾號、小程序中，經(jīng)常彈出一些“低價購”頁面，聲稱每月只需要支付兩三元的保費就可享受百萬元保障，點進頁面后發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品免賠額設(shè)定為10萬元，報銷比例30%，很多人覺得可以接受就會輸入信息選擇投保。
然而，一旦投保，一個“升級界面”就會跳出來，特大號字體提醒投保人剛剛購買的產(chǎn)品免賠額高得離譜，報銷比例太低，只要點擊升級按鈕，就能獲得真正的百萬醫(yī)療險保障：僅1萬元的免賠額，70%以上的報銷比例，很多特藥費用也能報銷。然而，這樣的升級并非免費，每月需要支付二三十元甚至更多。如果沒有升級，就會接到銷售人員的推銷電話。
業(yè)內(nèi)人士表示，這類“魔方業(yè)務(wù)”2022年下半年開始興起，量級不斷增大，風(fēng)險也不斷顯現(xiàn)。一方面，造成消費者相關(guān)投訴增多，損害健康險的聲譽，導(dǎo)致消費者對保險業(yè)信任度下降；另一方面，造成保險公司退保率提升，影響健康險業(yè)務(wù)開展。
對此，《提示》明確，通過互聯(lián)網(wǎng)等方式承保的業(yè)務(wù)，投保人完成單個產(chǎn)品投保流程后，保險公司要明確告知其投保流程已完成。不應(yīng)使用“保障完善”“產(chǎn)品升級”“保障提升”等詞匯，不當(dāng)引導(dǎo)投保人進行新的投保或保全動作。同時，不得隱藏或以電話回訪、客服跟進等方式變相隱藏退保、保全等入口，確保退保等服務(wù)過程流暢、無障礙。
保險銷售端是規(guī)范重點
“魔方業(yè)務(wù)”存在誘導(dǎo)銷售、信息披露不當(dāng)?shù)葐栴}。因此，保險銷售端是此次《通知》《提示》規(guī)范短期健康險業(yè)務(wù)的重點。
《通知》要求，各保險公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強銷售人員隊伍建設(shè)、行為管理和信息披露。在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)將保險責(zé)任、退保約定、保費繳納方式等主要內(nèi)容清晰明確告知消費者，宣傳用語應(yīng)當(dāng)易于理解。
根據(jù)《通知》，短期健康保險產(chǎn)品的保障責(zé)任、免賠責(zé)任、免賠額、賠付比例等內(nèi)容是產(chǎn)品的重要保險責(zé)任，不得違規(guī)通過批單、批注等方式進行隨意更改，其他保險合同內(nèi)容發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)向消費者做好提示工作，嚴禁銷售誤導(dǎo)。
《提示》進一步要求，在銷售時應(yīng)對產(chǎn)品的免賠額、免賠責(zé)任、賠付比例、退保約定、保費繳納方式等重要內(nèi)容向消費者進行清晰告知和提示。不應(yīng)使用“保費低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等詞匯進行不當(dāng)宣傳。
“魔方業(yè)務(wù)”主要是保險公司與保險中介機構(gòu)及相關(guān)技術(shù)服務(wù)公司開展合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以廣告推廣方式銷售。
《通知》要求，各保險公司應(yīng)當(dāng)切實履行主體責(zé)任，加強第三方銷售渠道管理。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的，應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化，要以顯著方式為消費者提供在線保全、退保等服務(wù)入口，并向消費者提供在線咨詢、問答等服務(wù)功能，確保消費者可在線查詢相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理進度。
要立足真實健康保障需求
近年來，人們對疾病預(yù)防和健康管理的認識日益增強，保險公司的商業(yè)健康險業(yè)務(wù)得到了較大的發(fā)展。特別是對于財產(chǎn)險公司，短期健康險已成為非車險業(yè)務(wù)的第一大險種。不過，這類業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)了“0元購”“藥轉(zhuǎn)保”“魔方業(yè)務(wù)”等違規(guī)問題。
《通知》指出，近期在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分保險公司經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)，存在產(chǎn)品設(shè)計不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務(wù)不到位等問題。
為進一步規(guī)范短期健康險業(yè)務(wù)經(jīng)營，《通知》明確，各保險公司應(yīng)當(dāng)立足于消費者真實的健康保障需求，科學(xué)開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，合理確定產(chǎn)品責(zé)任。產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理，嚴格按照定價的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險費率，不得通過隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費率結(jié)構(gòu)，嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。
《通知》要求，各保險公司應(yīng)當(dāng)加強業(yè)務(wù)經(jīng)營情況回溯，建立健全業(yè)務(wù)品質(zhì)與銷售費用關(guān)聯(lián)機制，及時對產(chǎn)品定價發(fā)生率等精算假設(shè)進行回溯調(diào)整，確保產(chǎn)品設(shè)計公平合理，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)。
此外，《通知》提到，監(jiān)管部門將持續(xù)關(guān)注和監(jiān)測短期健康保險市場運行情況，對產(chǎn)品設(shè)計存在明顯漏洞、引發(fā)投訴較多、侵害消費者合法權(quán)益的相關(guān)機構(gòu)和責(zé)任人依法依規(guī)嚴肅處理。
（聲明：本文不代表河南縣域經(jīng)濟網(wǎng)觀點，如是轉(zhuǎn)載內(nèi)容，河南縣域經(jīng)濟網(wǎng)不對本稿件內(nèi)容真實性和圖文版權(quán)負責(zé)。如發(fā)現(xiàn)政治性、事實性、技術(shù)性差錯和版權(quán)方面的問題及不良信息，請及時與我們聯(lián)系，并提供稿件的錯誤信息。）
責(zé)任編輯：劉安瑞