“癌癥是一類可防可控的疾病，大約40%的癌癥可以通過控制癌癥危險因素、改變生活方式等得以避免。”國家癌癥中心黨委書記張勇在近日舉辦的國家衛(wèi)生健康委新聞發(fā)布會上表示。
近期，國家衛(wèi)生健康委、金融監(jiān)管總局等13個部門發(fā)布了《健康中國行動—癌癥防治行動實施方案（2023-2030年）》（以下簡稱《實施方案》）。其中提到，鼓勵有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)癌癥防治相關(guān)商業(yè)健康保險產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)專家表示，癌癥的預(yù)防與每個人的健康息息相關(guān)?！秾嵤┓桨浮穲猿忠匀嗣駷橹行牡陌l(fā)展思想，堅持預(yù)防為主、防治結(jié)合。保險公司需主動融入國家大局，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，深度探索服務(wù)“健康中國”之路，強化多元癌癥防治類健康保險供給，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能。
產(chǎn)品體系持續(xù)豐富
“從產(chǎn)品端來看，健康保險主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等。其中，醫(yī)療保險、疾病保險與癌癥治療更加相關(guān)，可為癌癥患者提供醫(yī)療費用補償或一定金額的保險金給付，減輕被保險人患癌后的經(jīng)濟負擔。”中國人壽保險股份有限公司相關(guān)負責人介紹。
《中國銀行保險報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，絕大部分人身險公司已推出多款癌癥防治類保險。目前市面上針對癌癥進行承保的健康保險主要有重疾險和醫(yī)療險兩大類，其中也包括專門的防癌險。值得一提是，今年8月以來，稅優(yōu)健康險擴容，多家健康險公司上線個人稅收優(yōu)惠型防癌險，進一步豐富了癌癥防治類保險產(chǎn)品體系。
就專門的防癌險來看，產(chǎn)品越來越細分。保障期限方面，主要可分為短期防癌險和長期防癌險，短期防癌險的保障期限通常為一年，長期防癌險保障期限可達幾十年或者終身。保障對象方面，包括普通防癌險、女性防癌險和中老年防癌險等。保障責任方面，包括惡性腫瘤防癌險和原位癌防癌險，還有諸如肺康保、乳易保等關(guān)于特定癌癥防治的產(chǎn)品。
此外，從賠付形式來看，可以分為費用補償型保險和定額給付型保險。費用補償型保險指根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療、康復(fù)費用支出，按照約定的標準確定保險金數(shù)額的醫(yī)療保險。目前，市場上相關(guān)醫(yī)療保險，針對惡性腫瘤-重度、惡性腫瘤-輕度以及原位癌等，提供住院、住院前后門急診和特殊門診醫(yī)療費用補償，同時也可針對質(zhì)子重離子和高端放療治療、CAR-T（嵌合抗原受體T細胞免疫療法）醫(yī)學(xué)治療等先進療法提供相應(yīng)的費用補償。定額給付型醫(yī)療保險，是指按照約定的數(shù)額給付保險金的醫(yī)療保險，可以用于補充治療費用，也可以彌補家庭因病導(dǎo)致的收入損失等。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，總體上看，癌癥防治類保險在一定程度上化解了癌癥患者的醫(yī)療費用壓力，也使CAR-T之類效果較好但費用昂貴的治療方案成為可能，因此需要進一步鼓勵該類產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣。
將服務(wù)鏈條向前延伸
《實施方案》明確提出七項主要措施。一是控制危險因素，降低癌癥患病風險。二是完善癌癥防治服務(wù)體系，加強信息共享。三是推廣癌癥早診早治，強化篩查長效機制。四是規(guī)范癌癥診療，提升管理服務(wù)水平。五是促進中西醫(yī)結(jié)合創(chuàng)新，發(fā)揮中醫(yī)藥獨特作用。六是加強救助救治保障，減輕群眾就醫(yī)負擔。七是加快重大科技攻關(guān)，推廣創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化。
對此，多位業(yè)內(nèi)人士認為，應(yīng)將癌癥防治類保險服務(wù)鏈條向前延伸，把癌癥篩查等健康管理服務(wù)融入產(chǎn)品責任中。
平安健康保險股份有限公司產(chǎn)品規(guī)劃部負責人費靖杰對記者表示，在保險產(chǎn)品中附加相應(yīng)服務(wù)與這七項主要措施掛鉤是可行的。例如，針對提高癌癥防治意識和能力的措施，保險產(chǎn)品可以提供相關(guān)的健康教育和咨詢服務(wù)；針對推廣早期篩查和預(yù)防的措施，保險產(chǎn)品可以提供早期篩查費用報銷和預(yù)防措施的費用補貼；針對促進癌癥診療規(guī)范化的措施，保險產(chǎn)品可以提供醫(yī)療咨詢、協(xié)助辦理住院手續(xù)等附加服務(wù)。
“需要注意的是，保險機構(gòu)在開發(fā)與七項主要措施掛鉤的保險產(chǎn)品時，需要充分考慮市場需求、公眾偏好和癌癥防治的實際需要，進行科學(xué)、合理設(shè)計和定價。同時還需要加強與醫(yī)療機構(gòu)、科研機構(gòu)等合作伙伴的合作與溝通，不斷優(yōu)化保險產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。”費靖杰進一步表示。
在中國人壽保險股份有限公司相關(guān)負責人看來，保險業(yè)可從兩大方面響應(yīng)癌癥防治行動。
一是可以協(xié)助各級政府部門“開展全民健康促進”活動。人身保險公司通過自身的信息傳播平臺、營銷員隊伍，組織開展專題的宣教活動，提供健康資訊、健康視頻等健康促進類服務(wù)，普及相關(guān)知識，協(xié)助提高全民的相關(guān)意識。
二是通過向客戶倡導(dǎo)健康的生活習慣、推行廣泛的健康教育、前置充分的體檢和疾病篩查、提供有效的健康干預(yù)措施，可以幫助客戶降低疾病發(fā)生的風險，達到“治未病”的效果，從而控制未來的賠付支出，實現(xiàn)客戶和人身保險公司的雙贏。
王國軍也認為，保險公司更好地參與癌癥防治行動，首先應(yīng)在客戶的防癌方面著力，建立強大的健康風險管理團隊，利用科技手段，在運動、營養(yǎng)、飲食、休閑、情緒等方面為客戶提供防癌建議，消除患癌因子，然后才是物美價廉的癌癥防治類保險產(chǎn)品的設(shè)計與提供。
關(guān)鍵在提升獲得感
記者注意到，推動健康保險與健康管理融合發(fā)展已經(jīng)成為行業(yè)共識。保險機構(gòu)積極整合醫(yī)療資源，從提供健康保險保障拓展至健康管理服務(wù)領(lǐng)域。
騰訊微保相關(guān)負責人對記者表示，目前微保在售的癌癥防治相關(guān)醫(yī)療險產(chǎn)品均已包含涉及癌癥防治的健康服務(wù)，如癌癥篩查服務(wù)、定期健康體檢套餐、基因檢測等，幫助消費者更好地管理健康、防范重大疾病風險。
不過，相對于實實在在的理賠款，看不見摸不著的預(yù)防服務(wù)獲得感不高，而且有時會受到普通消費者的排斥，必須要有好的設(shè)計。
“在《實施方案》的指導(dǎo)下，我們將堅持‘以用戶健康為中心’作為出發(fā)點，持續(xù)升級在售產(chǎn)品、開發(fā)新產(chǎn)品，圍繞癌癥的預(yù)防、診斷、治療、術(shù)后康復(fù)等全鏈條，不斷整合國內(nèi)優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)資源，為廣大家庭在癌癥篩查服務(wù)、癌癥專家會診、先進醫(yī)療技術(shù)、先進藥品器械等資源上提升可及性，讓保險切實幫助廣大家庭預(yù)防和抗擊癌癥風險。” 騰訊微保相關(guān)負責人說。
中國人壽保險股份有限公司相關(guān)負責人也表示，《實施方案》是一項系統(tǒng)性工程，客戶對健康管理服務(wù)的依從性和參與度、人身保險公司的切入方式、防治機構(gòu)的專業(yè)能力等都將直接影響最終結(jié)果，因此需要多方協(xié)作，共同努力。
此外，將健康管理服務(wù)定位為“控制危險因素，降低癌癥患病風險”的風險減量工具目前還在探索階段，尚未形成成熟模式，需要進一步實踐。“建議在合規(guī)安全的前提下，推動向保險行業(yè)開放人口統(tǒng)計、基本醫(yī)保、大病保險、疾病防控等有關(guān)人口衛(wèi)生數(shù)據(jù)資源，以打造更為完善的風險識別、量化、預(yù)測、管控和分散鏈條，更好地豐富產(chǎn)品服務(wù)供給，守護人民美好生活。”上述負責人表示。
（聲明：本文不代表河南縣域經(jīng)濟網(wǎng)觀點，如是轉(zhuǎn)載內(nèi)容，河南縣域經(jīng)濟網(wǎng)不對本稿件內(nèi)容真實性和圖文版權(quán)負責。如發(fā)現(xiàn)政治性、事實性、技術(shù)性差錯和版權(quán)方面的問題及不良信息，請及時與我們聯(lián)系，并提供稿件的錯誤信息。）
近期，國家衛(wèi)生健康委、金融監(jiān)管總局等13個部門發(fā)布了《健康中國行動—癌癥防治行動實施方案（2023-2030年）》（以下簡稱《實施方案》）。其中提到，鼓勵有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)癌癥防治相關(guān)商業(yè)健康保險產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)專家表示，癌癥的預(yù)防與每個人的健康息息相關(guān)?！秾嵤┓桨浮穲猿忠匀嗣駷橹行牡陌l(fā)展思想，堅持預(yù)防為主、防治結(jié)合。保險公司需主動融入國家大局，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，深度探索服務(wù)“健康中國”之路，強化多元癌癥防治類健康保險供給，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能。
產(chǎn)品體系持續(xù)豐富
“從產(chǎn)品端來看，健康保險主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等。其中，醫(yī)療保險、疾病保險與癌癥治療更加相關(guān)，可為癌癥患者提供醫(yī)療費用補償或一定金額的保險金給付，減輕被保險人患癌后的經(jīng)濟負擔。”中國人壽保險股份有限公司相關(guān)負責人介紹。
《中國銀行保險報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，絕大部分人身險公司已推出多款癌癥防治類保險。目前市面上針對癌癥進行承保的健康保險主要有重疾險和醫(yī)療險兩大類，其中也包括專門的防癌險。值得一提是，今年8月以來，稅優(yōu)健康險擴容，多家健康險公司上線個人稅收優(yōu)惠型防癌險，進一步豐富了癌癥防治類保險產(chǎn)品體系。
就專門的防癌險來看，產(chǎn)品越來越細分。保障期限方面，主要可分為短期防癌險和長期防癌險，短期防癌險的保障期限通常為一年，長期防癌險保障期限可達幾十年或者終身。保障對象方面，包括普通防癌險、女性防癌險和中老年防癌險等。保障責任方面，包括惡性腫瘤防癌險和原位癌防癌險，還有諸如肺康保、乳易保等關(guān)于特定癌癥防治的產(chǎn)品。
此外，從賠付形式來看，可以分為費用補償型保險和定額給付型保險。費用補償型保險指根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療、康復(fù)費用支出，按照約定的標準確定保險金數(shù)額的醫(yī)療保險。目前，市場上相關(guān)醫(yī)療保險，針對惡性腫瘤-重度、惡性腫瘤-輕度以及原位癌等，提供住院、住院前后門急診和特殊門診醫(yī)療費用補償，同時也可針對質(zhì)子重離子和高端放療治療、CAR-T（嵌合抗原受體T細胞免疫療法）醫(yī)學(xué)治療等先進療法提供相應(yīng)的費用補償。定額給付型醫(yī)療保險，是指按照約定的數(shù)額給付保險金的醫(yī)療保險，可以用于補充治療費用，也可以彌補家庭因病導(dǎo)致的收入損失等。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，總體上看，癌癥防治類保險在一定程度上化解了癌癥患者的醫(yī)療費用壓力，也使CAR-T之類效果較好但費用昂貴的治療方案成為可能，因此需要進一步鼓勵該類產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣。
將服務(wù)鏈條向前延伸
《實施方案》明確提出七項主要措施。一是控制危險因素，降低癌癥患病風險。二是完善癌癥防治服務(wù)體系，加強信息共享。三是推廣癌癥早診早治，強化篩查長效機制。四是規(guī)范癌癥診療，提升管理服務(wù)水平。五是促進中西醫(yī)結(jié)合創(chuàng)新，發(fā)揮中醫(yī)藥獨特作用。六是加強救助救治保障，減輕群眾就醫(yī)負擔。七是加快重大科技攻關(guān)，推廣創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化。
對此，多位業(yè)內(nèi)人士認為，應(yīng)將癌癥防治類保險服務(wù)鏈條向前延伸，把癌癥篩查等健康管理服務(wù)融入產(chǎn)品責任中。
平安健康保險股份有限公司產(chǎn)品規(guī)劃部負責人費靖杰對記者表示，在保險產(chǎn)品中附加相應(yīng)服務(wù)與這七項主要措施掛鉤是可行的。例如，針對提高癌癥防治意識和能力的措施，保險產(chǎn)品可以提供相關(guān)的健康教育和咨詢服務(wù)；針對推廣早期篩查和預(yù)防的措施，保險產(chǎn)品可以提供早期篩查費用報銷和預(yù)防措施的費用補貼；針對促進癌癥診療規(guī)范化的措施，保險產(chǎn)品可以提供醫(yī)療咨詢、協(xié)助辦理住院手續(xù)等附加服務(wù)。
“需要注意的是，保險機構(gòu)在開發(fā)與七項主要措施掛鉤的保險產(chǎn)品時，需要充分考慮市場需求、公眾偏好和癌癥防治的實際需要，進行科學(xué)、合理設(shè)計和定價。同時還需要加強與醫(yī)療機構(gòu)、科研機構(gòu)等合作伙伴的合作與溝通，不斷優(yōu)化保險產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。”費靖杰進一步表示。
在中國人壽保險股份有限公司相關(guān)負責人看來，保險業(yè)可從兩大方面響應(yīng)癌癥防治行動。
一是可以協(xié)助各級政府部門“開展全民健康促進”活動。人身保險公司通過自身的信息傳播平臺、營銷員隊伍，組織開展專題的宣教活動，提供健康資訊、健康視頻等健康促進類服務(wù)，普及相關(guān)知識，協(xié)助提高全民的相關(guān)意識。
二是通過向客戶倡導(dǎo)健康的生活習慣、推行廣泛的健康教育、前置充分的體檢和疾病篩查、提供有效的健康干預(yù)措施，可以幫助客戶降低疾病發(fā)生的風險，達到“治未病”的效果，從而控制未來的賠付支出，實現(xiàn)客戶和人身保險公司的雙贏。
王國軍也認為，保險公司更好地參與癌癥防治行動，首先應(yīng)在客戶的防癌方面著力，建立強大的健康風險管理團隊，利用科技手段，在運動、營養(yǎng)、飲食、休閑、情緒等方面為客戶提供防癌建議，消除患癌因子，然后才是物美價廉的癌癥防治類保險產(chǎn)品的設(shè)計與提供。
關(guān)鍵在提升獲得感
記者注意到，推動健康保險與健康管理融合發(fā)展已經(jīng)成為行業(yè)共識。保險機構(gòu)積極整合醫(yī)療資源，從提供健康保險保障拓展至健康管理服務(wù)領(lǐng)域。
騰訊微保相關(guān)負責人對記者表示，目前微保在售的癌癥防治相關(guān)醫(yī)療險產(chǎn)品均已包含涉及癌癥防治的健康服務(wù)，如癌癥篩查服務(wù)、定期健康體檢套餐、基因檢測等，幫助消費者更好地管理健康、防范重大疾病風險。
不過，相對于實實在在的理賠款，看不見摸不著的預(yù)防服務(wù)獲得感不高，而且有時會受到普通消費者的排斥，必須要有好的設(shè)計。
“在《實施方案》的指導(dǎo)下，我們將堅持‘以用戶健康為中心’作為出發(fā)點，持續(xù)升級在售產(chǎn)品、開發(fā)新產(chǎn)品，圍繞癌癥的預(yù)防、診斷、治療、術(shù)后康復(fù)等全鏈條，不斷整合國內(nèi)優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)資源，為廣大家庭在癌癥篩查服務(wù)、癌癥專家會診、先進醫(yī)療技術(shù)、先進藥品器械等資源上提升可及性，讓保險切實幫助廣大家庭預(yù)防和抗擊癌癥風險。” 騰訊微保相關(guān)負責人說。
中國人壽保險股份有限公司相關(guān)負責人也表示，《實施方案》是一項系統(tǒng)性工程，客戶對健康管理服務(wù)的依從性和參與度、人身保險公司的切入方式、防治機構(gòu)的專業(yè)能力等都將直接影響最終結(jié)果，因此需要多方協(xié)作，共同努力。
此外，將健康管理服務(wù)定位為“控制危險因素，降低癌癥患病風險”的風險減量工具目前還在探索階段，尚未形成成熟模式，需要進一步實踐。“建議在合規(guī)安全的前提下，推動向保險行業(yè)開放人口統(tǒng)計、基本醫(yī)保、大病保險、疾病防控等有關(guān)人口衛(wèi)生數(shù)據(jù)資源，以打造更為完善的風險識別、量化、預(yù)測、管控和分散鏈條，更好地豐富產(chǎn)品服務(wù)供給，守護人民美好生活。”上述負責人表示。
（聲明：本文不代表河南縣域經(jīng)濟網(wǎng)觀點，如是轉(zhuǎn)載內(nèi)容，河南縣域經(jīng)濟網(wǎng)不對本稿件內(nèi)容真實性和圖文版權(quán)負責。如發(fā)現(xiàn)政治性、事實性、技術(shù)性差錯和版權(quán)方面的問題及不良信息，請及時與我們聯(lián)系，并提供稿件的錯誤信息。）
責任編輯：劉安瑞